Гратисни Периоди при Ипотечен Кредит

Гратисният период е отлагане на плащанията по кредита за определен срок. Може да е жизненоспасяващ при финансови затруднения, но има скрити разходи.

Какво е гратисен период?

Гратисен период е период, през който не плащате вноски или плащате само част от тях. Кредитът продължава да тече и лихвите обикновено се натрупват.

Видове гратисни периоди

1. Пълен гратисен период

Не плащате нищо - нито главница, нито лихва:

• Рядко срещан
• Обикновено при специални промоции
• Срок: 3-6 месеца
• Лихвата се капитализира (добавя се към главницата)

2. Гратисен за главница

Плащате само лихва, без главница:

• Най-често срещан
• При строителство или ремонт
• Срок: 6-24 месеца
• Месечната вноска е много по-ниска

3. Намалена вноска

Плащате намалена вноска:

• Например 50% от нормалната вноска
• Разликата се добавя към главницата
• Срок: 6-12 месеца

Пример: Как работи?

Кредит: 150 000 лв. (76 693.88 €) при 5.5% за 20 години

Сценарий	Месечна вноска	Обща лихва
Без гратис	1 031 лв. (527.20 €)	97 440 лв. (49 827.89 €)
Гратис 6 мес. - само лихва	687 лв. (351.28 €) / 1 047 лв. (535.38 €)	102 000 лв. (52 158.10 €)
Гратис 12 мес. - пълен	0 лв. / 1 080 лв. (552.26 €)	111 500 лв. (57 015.96 €)

Кога си заслужава гратисният период?

Скрити разходи

1. Капитализирана лихва

При пълен гратис лихвата се добавя към главницата:

• Първоначална главница: 150 000 лв. (76 693.88 €)
• Лихва за 6 месеца: 4 125 лв. (2 109.34 €)
• Нова главница: 154 125 лв. (78 803.22 €)
• Плащате лихва върху лихвата!

2. По-дълъг срок

Често гратисът удължава общия срок на кредита.

3. Такси

Някои банки таксуват промяна на условията:

• Такса за гратисен период: 200-500 лв. (102.27-255.68 €)
• Такса за промяна на погасителен план

Как да кандидатствате?

При първоначален кредит:

1. Поискайте гратисен период при кандидатстването
2. Обяснете причината (строителство, ремонт)
3. Банката включва това в договора

За съществуващ кредит:

1. Подайте заявление в банката
2. Обяснете финансовото затруднение
3. Предоставете документи (болничен, договор за прекратяване и др.)
4. Банката преценява

Алтернативи на гратисния период

1. Удължаване на срока

Вместо гратис, удължете срока за по-ниска постоянна вноска:

• От 20 на 25 години
• Вноската намалява с 10-15%
• По-малко допълнителни разходи от гратис

2. Предсрочно частично погасяване

Ако очаквате пари скоро:

• Потърсете краткосрочен заем
• След това погасете предсрочно
• Може да е по-евтино от гратис

3. Рефинансиране

Ако имате трайни проблеми с вноската:

• Удължете срока чрез рефинансиране
• По-стабилно решение от временен гратис

Реален случай: Иван и ремонтът

Ситуация:

• Иван купува стар апартамент за 140 000 лв. (71 589.54 €)
• Взима кредит 100 000 лв. (51 135.39 €)
• Плащането започва веднага: 686 лв. (350.79 €)
• Но трябва да направи ремонт 6 месеца
• Междувременно плаща наем 600 лв. (306.81 €)

Проблем:

• Ипотека: 686 лв. (350.79 €)
• Наем: 600 лв. (306.81 €)
• Общо: 1 286 лв. (657.60 €) месечно - прекалено много!

Решение:

• Договаря 6 месеца гратисен период - само лихва
• Плаща само 416 лв. (212.72 €) за ипотеката
• Общо с наема: 1 016 лв. (519.54 €) - управляемо
• След ремонт се премества и плаща пълната вноска

Разход:

• Допълнителна лихва за 6 месеца: около 1 600 лв. (818.17 €)
• Но спести да взима потребителски кредит за наем

Законови права

През COVID-19 се въведоха допълнителни права:

• Мораториум: Законно право на отлагане при криза
• Срок до 12 месеца
• Без такси и неустойки
• Проверете дали има подобни мерки в момента

Практически съвети

Заключение

Гратисният период може да бъде много полезен инструмент при правилната ситуация - строителство, ремонт, временни затруднения. Но не е безплатен и не решава дългосрочни финансови проблеми. Използвайте го разумно и винаги изчислявайте действителната цена.