Изборът между фиксирана и плаваща (променлива) лихва е едно от най-важните решения при ипотечен кредит. И двата варианта имат предимства и недостатъци. В тази статия ще ви помогнем да разберете разликите и да изберете най-подходящия за вас.
Фиксирана лихва
Какво представлява?
При фиксирана лихва процентът остава непроменен за определен период или за целия срок на кредита. Месечната вноска е винаги еднаква (при анюитетно погасяване).
Предимства
- Предвидимост: Знаете точно каква ще е вноската всеки месец
- Защита от повишения: Ако лихвите на пазара се увеличат, вашата остава същата
- Лесно планиране: Можете точно да планирате дългосрочния си бюджет
- Спокойствие: Няма изненади и стрес от промени
Недостатъци
- По-висока начална лихва: Обикновено с 0.5-1% по-висока от плаващата
- Не се възползвате от спад: Ако пазарните лихви паднат, вашата остава висока
- Такси при предсрочно погасяване: Често има значителни такси (до 2%)
Плаваща (променлива) лихва
Какво представлява?
Плаващата лихва се променя периодично според базисен индекс (обикновено EURIBOR или SOFIBOR) плюс фиксирана надбавка от банката.
Формула: Лихва = Базисен индекс + Надбавка на банката
Пример: EURIBOR 3.5% + 1.5% = 5% обща лихва
Предимства
- По-ниска начална лихва: Обикновено най-ниската налична опция
- Възможност за спестявания: При спад на базисния индекс вашата лихва също пада
- Гъвкавост: По-лесно предсрочно погасяване без високи такси
- Изгодна при спадащи лихви: В период на намаляващи пазарни лихви
Недостатъци
- Несигурност: Месечната вноска може да се промени
- Риск от покачване: При повишение на базисния индекс плащате повече
- По-трудно планиране: Не знаете точно колко ще плащате през годините
Сравнителна таблица
| Критерий | Фиксирана | Плаваща |
|---|---|---|
| Начална лихва | По-висока | По-ниска |
| Предвидимост | Пълна | Ниска |
| Риск | Нисък | Среден до висок |
| Предсрочно погасяване | Високи такси | Ниски/няма такси |
| Подходяща за | Консервативни, тесен бюджет | Толерантни към риск, гъвкави |
Кога да изберете фиксирана лихва?
Изберете фиксирана лихва ако:
- Искате пълна сигурност и предвидимост
- Имате тесен бюджет и не можете да понесете по-висока вноска
- Лихвите в момента са ниски (добър момент за "заключване")
- Очаквате повишаване на пазарните лихви
- Планирате да държите кредита дълго време
- Предпочитате да спите спокойно
Кога да изберете плаваща лихва?
Изберете плаваща лихва ако:
- Можете да понесете колебания във вноската (имате финансов резерв)
- Очаквате спад на пазарните лихви
- Искате най-ниската начална лихва
- Планирате предсрочно погасяване в бъдеще
- Сте по-толерантни към финансов риск
- Имате променливи доходи
Комбинирана опция
Някои банки предлагат комбиниран вариант - фиксирана лихва за първите 3-5 години, след което преминава към плаваща. Това дава:
- Стабилност в началото, когато вноската е най-голяма част от бюджета
- Гъвкавост и по-ниска лихва след изтичане на фиксирания период
Практически съвети
1. Симулирайте сценарии
Попитайте банката или използвайте калкулатор да видите какво ще стане с вноската при 1-2% увеличение на лихвата. Можете ли да го понесете?
2. Проверете историята на базисния индекс
Погледнете как се е променял EURIBOR/SOFIBOR през последните 5-10 години. Това дава представа за волатилността.
3. Имайте резервен фонд
Ако избирате плаваща лихва, задължително имайте спестявания за поне 6 месеца разходи.
4. Следете пазара
При плаваща лихва следете базисния индекс и помислете за рефинансиране при значително покачване.
Заключение
Няма универсално "правилен" избор. Фиксираната лихва предлага сигурност и предвидимост, докато плаващата дава възможност за по-ниски разходи и гъвкавост. Изберете според вашия финансов профил, толерантност към риск и бъдещи планове.
Ако не сте сигурни коя опция е най-добра за вас, свържете се с нас за безплатна консултация. Ще анализираме вашата ситуация и ще ви препоръчаме оптималния вариант.